Las cláusulas suelo

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El año 1997 , España vivía los mejores momentos económicos y el llamado “boom” inmobiliario”, Aznar gobernaba  y nos  aprestabamos  a entrar en el euro , lo cual se produjo de forma practica cuando el 1 de enero de 1999 se introdujo  la moneda única en nuestra nación , sustituyendo a la antigua peseta  de curso legal en España y sus colonias desde el  19 de octubre de 1868. Con un valor al cambio de 166,67 pesetas , comenzaba la circulación efectiva de esa moneda en 12 países miembros de la Uniónon Europea . Actualmente participan en la moneda única 19 países de los 28 que la constituyen.

  El gobierno había hecho un gran trabajo para cumplir las normas que exigía Europa para entrar en la moneda única y los ciudadanos vivían tranquilos y esperanzados con la situación que con el esfuerzo de todos habíamos alcanzado , aumentando el consumo con la compra de coches ,  televisores , ordenadores, móviles,…, las inmobiliarias ofrecían viviendas que cada vez subían mas de valor , los suelos se adquirían a unos precios inimaginables que repercutían en el incremento  del  coste de esas viviendas  y las entidades financieras animaban a que se adquirieran  dando las máximas facilidades para acceder a la concesión de prestamos hipotecarios.

 Los contratos de los mismos  se firmaban y el cliente contento y satisfecho , sin tener en cuenta que los préstamos hay que devolverlos , cogían el dinero sin considerar el interés a pagar  y posiblemente  tampoco el resto de las clausulas  que con su firma se comprometían a cumplir.

  El año 2007 España se viò inmersa en la crisis económica mundial , que se agravó en 2008 con la caída en Estados Unidos del banco Lehman Brothers , uno de los principales bancos de inversión con las hipotecas de alto riesgo (hipotecas subprime) , utilizadas en la adquisición de viviendas , que repercutió y se extendió por todo el mundo , en España mas agravada , ya que el gobierno de Rodriguez Zapatero (2004-2011) no tomó las medidas oportunas en el momento en que debía de hacerlo , ya que no reconocía la crisis económica que vivíamos.

  A partir de ese momento,  el paro en España que había llegado a bajar en 2006 hasta 1.954.754 personas , el 8,3 % de la población activa,  comenzó a subir llegando en diciembre de 2011 a alcanzar la cifra de 4.422.359 personas, que representaba el 22,85 % de la misma (el paro afecta en la actualidad a 3.760.231 personas , el 18,5%) , con lo que la situación económica de las familias españolas cambio de manera radical.

  Los ciudadanos se veían con dificultades para pagar los prestamos hipotecarios y las entidades financieras comenzaban a quedarse con las viviendas a costa de la deuda contraída .

   Por lo que los afectados,  de acuerdo con la normativa española ,  detectaron  la posibilidad de que los intereses que les estaban cobrando por las hipotecas contraídas podían ser considerados ilegales.

  Consecuencia de las denominadas “Clausulas suelo” , de las que tanto se viene hablando en estos últimos meses , que se producen cuando el contrato que se firma con la entidad financiera, se hace con un interés variable que fija el minimo a pagar y esta clausula impide que la bajada de tipos se traslade a la cuota mensual  no disminuyendo la misma.

  Clausula que según la normativa española es ilegal, ilegalidad confirmada por una sentencia del Tribunal Supremo de 9 de mayo de 2013, que obligaba a los bancos a devolver el dinero cobrado de más desde la fecha de la misma y mediante el recurso individual oportuno.

  El 21 de diciembre de 2016, otra nueva sentencia , esta vez del Tribunal de Justicia de la Unión Europea señalaba que la devolución del dinero cobrado indebidamente debería de hacerse desde la fecha de firma del contrato , ya que las entidades financieras y los notarios tenían la obligación de informar de las clausulas contractuales que se firmaban y aquí nace la contradiciòn de los que dicen que sí lo hacían y de los que afirman lo contrario.

 Muchas entidades financieras han empezado ya a devolver el dinero, a las personas que lo han solicitado y cumplen las condiciones exigidas  , pero ante la magnitud que representa un problema que afecta a 3,3 millones de ciudadanos y a un volumen de dinero que puede ascender a mas de 4.000 millones de euros , el gobierno ha consensuado con PSOE y Ciudadanos  el R/D Ley 1/2017, para facilitar la devolución de ese dinero , tratando de agilizarlo y evitar el trámite judicial , siempre mas lento y costoso en todos los sentidos.

 Es de esperar que la solución que se dé a las “Clausulas suelo”,  sea justa y pueda compensar los perjuicios que se hayan podido ocasionar.

 José Maria Bris Gallego.

15 de febrero de 2017.

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